ණය හා පොලී ගෙවිය යුතු වැඩිපුර ගෙවිම නිවැරදිව ගණනය කරන්නේ කෙසේද?

වර්තමාන ණය ක්රමය රටේ ජනතාවගේ ජීවිතයේ වැදගත් තැනක් ගනී. සමහර අය එය කිසි විටෙකත් නොසිටි නමුත්, මේ පිළිබඳව අනාගතයේ දී ඔවුන් විසින් ප්රතික්ෂේප කරනු නොලබයි. මේ නිසා අතිරික්තය නිසි ලෙස ගණනය කරන්නේ කෙසේදැයි දැන ගැනීමට ප්රයෝජනවත් වේ. එය සැබෑ ණය මුදලක් වන අතර එය සම්පූර්ණ ණය ප්රමාණයට එකතු කරන ලද අතර, බැංකුවලින් ලැබෙන ආදායමෙන් ණය ලබා ගැනීම හා අමතර මුදලක් ලබා ගැනීමට සේවාදායකයාට බලකෙරේ.

ණය මුදලෙහි ඇතුළත් වන්නේ කුමක්ද?

විශාල හා කුඩා මූල්ය ආයතන නිරන්තරයෙන් විවිධාකාර කොන්දේසි මත ජනගහනයෙන් ණය ලබා දෙයි. මෙයින් බොහෝමයක් ඔවුන් ගනුදෙනුකරුවන් මුහුණ දෙන සැබෑ සංඛ්යා තවමත් සඟවා ඇත. පළමුවන අභියාචනයෙහි ඇති ආකර්ෂණීය මිල ගණන් ඉදිරිපත් කරන විට, මෙම කොන්ත්රාත්තුව අත්සන් කිරීමේ අවස්ථාවේ දී ප්රමාණ බෙහෙවින් වෙනස් වේ. තව ද, ණය ගැණුම්කරුවන්ට නොදන්නා ඇතැම් පරාමිතීන් ක්රියාත්මක වන පරිදි, බැංකුව හරියටම හරි ය. ණය ප්රමාණයෙන් සම්පූර්ණ මුදල කුමක්ද?

1. ප්රධාන ණය පමාණය;
2. මුළු කාලය සඳහා වැඩිපුර ගෙවීමේ අවශ්යතාව;
3. ගිණුම සේවා කිරීම සහ ප්ලාස්ටික් කාඩ්පත් නිකුත් කිරීමේ පිරිවැය;
4. අතිරේක ගාස්තු සහ කොමිස්.

විශේෂයෙන් තොරව කිසිවකුට සම්පූර්ණ මුදලම බලපාන සියලුම අංග සම්පූර්ණ ලැයිස්තුවක් ආවරණය කිරීමට නොහැකි වනු ඇත. මෙය වඩාත් වැදගත් වන්නේ පරාමිතීන් කිහිපයක් වෙන් වෙන් වශයෙන් සලකා බැලීමයි. එවැනි පියවරක් මූල්ය ආයතනවල ක්රියාවන් සම්බන්ධයෙන් රහස්යභාවය ආරක්ෂා කිරීම සඳහා විවෘත වේ.

EPS

ඵලදායී පොලී අනුපාතයෙන් ආරම්භ කරන්න. රුසියානු මහ බැංකුව විසින් එහි විශාලත්වය නියම කරනු ලබන්නේ, අනවශ්ය ලෙස ගෙවීම්වලින් පාරිභෝගිකයන් බේරා ගැනීම සඳහා ණය ආයතන බල කිරීමයි. සාමාන්යයෙන් ජනතාව අවධානය යොමු කරන්නේ, අවම ණය මුදලක් ලබා දෙන බවට පොරොන්දු වන දීප්තිමත් වෙළඳ දැන්වීම් සටන් පාඨ පමණක් පමණක් වන අතර, සෑම බැංකුවක්ම තමන්ගේම රාමුවකට ඇති බව තේරුම් නොගනිති.

EPS යනු සංකීර්ණ දර්ශකය වන අතර, එය ගැඹුරු දැනුමක් අවශ්ය වන ගණනය කිරීම නිසා එය එදිනෙදා ජීවිතය තුල භාවිතා නොවේ. කෙසේ වෙතත්, ඵලදායී පොලී අනුපාතය ණය මත ලාභදායීතාවය මත පදනම්ව නොවු මුදල් ආපසු නොගෙවන ප්රතිශතය මත නොවේ. බැංකුව නිරන්තරයෙන්ම පාඩු ලබන්නේ නම්, විශේෂඥයින් තමන්ගේ වත්කම් අහිමි නොවී සිටීම සඳහා අනුපාත ඉහල දැමිය යුතුය. ආරක්ෂක සේවාවන්හි අනන්යතාවය තහවුරු කිරීම සඳහා සේවාලාභීන් නොසැලකිලිමත් වන සුළු මූල්ය ආයතනවල දැවැන්ත වැඩිපුර ගෙවීම් සිදු කරන මෙම අංගය මෙයයි.

සීපීඑම්

සීපීඑම්, හෝ රක්ෂණ සමාගමක ගෙවීම, මුළු ණය මුදලෙහි ඇතුළත් වේ. එය සංකීර්ණ මූලධර්මය මත ගණනය කරනු ලැබේ. ඇත්ත වශයෙන්ම කොන්ත්රාත්තුව අත්සන් කිරීමෙන් පසුව, සමහර රක්ෂණ කොන්දේසි සමග ණය ගැතියන් බොහෝ විට එකඟ වේ. ඔවුන් ඔබට ක්ෂණිකව මුදල් ගෙවිය හැකි නමුත්, එය කිසිවෙකු කැමති නැත. විශාල ප්රමාණ වලින් බැංකු එවැනි පියවරක් සඳහා එකඟ වීමට බලකෙරෙන බව පමණක් වටහා ගත යුතු අතර, වෙනත් අවස්ථාවල එය අත්හැර දැමිය හැකිය.

අනෙකුත් සැඟවුණු ගාස්තු

ණයක් සකසා ගැනීමට පෙර, සෑම පුද්ගලයෙකුටම අවශ්ය මුදල් ප්රමාණය ලැබීමට පමණි. ඒ සමගම කොන්ත්රාත්තුවේ ඇතැම් වගන්ති කිසිවක් අවධානයට ලක් නොකෙරේ. ණය මුදල සඳහා අතිරේක ගෙවීමක් දක්වනු ලැබේ. කෙසේ වෙතත්, වසර කිහිපයකට පෙර ඔවුන් ප්රධාන වශයෙන් ගැටළුවක් විය. එය ප්රධාන වශයෙන් නය වාර ගණන වැඩි කිරීමට වසර කීපයකට බල කෙරිනි. අපි මොකක්ද කතා කරන්නේ?

• ලිපිලේඛන ඉදිරිපත් කිරීම
• ණය ගිවිසුමක් ගෙවීම;
• ක්රෙඩිට් කාඩ්පත් නිකුත් කිරීම;
• ගිණුමේ සේවය කිරීමේ පිරිවැය;
• අනිවාර්ය රක්ෂණයේ පිරිවැය;
• මෙහෙයුම් සහාය සඳහා ගෙවීම.

මේ සියලු කරුණු සාරාංශය සීපීඑම් සැලකිය යුතු ලෙස ඉහළ නංවයි, එනම් මාසික ගෙවීම් වැඩිවීමයි. මීට වසර කීපයකට පෙර, රුසියානු සමූහාණ්ඩුවේ ව්යවස්ථාව විනිවිද පෙනෙන ලෙස කොන්ත්රාත්තුව සෑදීමට බැංකුවලට බල කෙරුනි. ඉන් අනතුරුව, ණය ලබා දුන් අය නිෂ්ඵල දේ ලබා දුන්නේ කුමන මුදල්දැයි බැලීමටය. ශිෂ්ටාචාරයේ සියලු වාසි ලබාගැනීම සඳහා ද්රව්යමය සෞභාග්යය ඉතා අඩු මට්ටමක පවතින රටක ණය ක්රමයේ ජනප්රියත්වය අවම වශයෙන් මෙය අඩු නොවූවද නැත.

සීපීඑම්හි ඇතුළත් නොවන කොමිෂන් සභා

සීපීඑම් හි ගණනය කිරීමේ දී සැලකිල්ලට නොගන්නා ඇතැම් කොමිසම් ද තිබේ. ඒවා අත්යවශ්ය වන නමුත් කොන්ත්රාත්තුවේ වගන්තිවල තවමත් සැලකිල්ලට ගනු ලැබේ. පුදුමයෙන් පුද්ගලයෙකු ආරක්ෂා කිරීම සඳහා ඔවුන් ලැයිස්තු ගත කළ හැකිය.

• ණය ආපසු ගෙවීම සඳහා වැඩිපුර ගෙවීම් කිරීම;
• මුදල් ගෙවීම් සඳහා මුදල් ගෙවීමට හෝ මුදල් ආපසු ලබා ගැනීමෙන් ටෙලර් යන්ත්ර හරහා ගෙවීම් කිරීම;
• අයිරාව වැඩි කිරීම සඳහා දඩ මුදල්;
• අනෙකුත් ආයතන වලට ණය පැවරීම සඳහා කොමිසම.

මෙම භාණ්ඩ සියලුම බැංකු විසින් භාවිතා නොකෙරෙන අතර, බොහෝ අවස්ථාවලදී ඔවුන් සුදුසු මිල ගණන් තෝරාගැනීමට බලපායි. මීට කලින්, ඔවුන්ගේ තක්සේරුව ණය ගැතියන් කිසිවිටක කනස්සල්ලට පත්ව නැත. එහෙත් දැන් එම ප්රමාණයෙහි වෙනස සැලකිය යුතු ය. නිදසුනක් ලෙස, විදේශ බැරලයක ATM යන්ත්රයක ක්රෙඩිට් කාඩ් වලින් අරමුදල් ඉවත් කිරීම බොහෝ විට ඔබ එය 10% දක්වා අත්හැරීමට බල කරයි. ඒ අනුව රු. 30,000 ක් ඉවත් කර ගැනීමෙන් පුද්ගලයෙකුට ලැබෙන්නේ 27,000 ක් පමණි. අනෙක් අයට කොමිස් මුදල ගෙවීමට සිදු වේ.

ණය සඳහා පොලී ගණනය කරන්නේ කෙසේද?

EPS හා සීපීඑම් ගණනය කිරීමේ දී බැංකුවල නියෝජිතයන් පමණක් ගනී. සාමාන්යයෙන් වැඩිපුර වැඩිපුර ගෙවිය යුතුය. එවැනි ගනන් බැලීමක් සැබෑ ප්රතිඵල ලබා නොදෙනු ඇත, නමුත් තෝරාගත් වාරය හෝ මූල්ය සංවිධානයේ යෝජනාව අනුව වෙනස්ව වෙනස් වන්නේ කෙසේද යන්න පැහැදිලි කිරීමට ඉඩ ඇත.

මුලික සකස් කිරීම් සහ ක්රෙඩිට් පද්ධතිය පිළිබඳ සවිස්තරාත්මක අධ්යයනයකින් තොරව ගෙයින් ගෙට ගොස් ගණනය කිරීම පහසුය. මෙම සුවිශේෂී දත්ත මත පදනම්ව, බ්රෝකර්වරු බොහෝ විට විස්තර සඳහා තොරතුරු ලබා නොගෙන අවම කාලය ගත කිරීම සඳහා හොඳම විකල්පය තෝරා ගැනීමට පුරෝගාමීන්ට අවස්ථාව ලබා දේ.

මූලික දත්ත

ප්රතිශත ගණනය කිරීම සඳහා මූලික දත්ත කිහිපයක් අවශ්ය වේ.

• පීපී (වැඩිපුර ගෙවිය යුතු පොළිය);
• SC (ණය මුදල);
• ප්රාදේශීය සභාව (පොලී අනුපාතය);
• M (මාසික ගෙවීම් සංඛ්යාව);
• OSS (ණය යටතේ ණය මුදල);
• SDP (මුළු මුදල ගෙවා);
• DP (අතිරේක ගෙවීම).

එක් එක් අයිතමය ණය ගැතියන් හට තේරුම් ගත යුතු ය, නමුත් තවමත් එය වඩාත් විස්තරාත්මකව සලකා බැලිය යුතුය. බොහෝ විට ජනතාවගේ වාර්ෂික පොලී අනුපාතය නියම කරන්නේ ඇයි දැයි ජනතාව තේරුම් නොගනිත්, සමස්ත මාසික ගෙවීම් ගණනය කිරීම් වලදී භාවිතා වේ. මේ සඳහා හේතුව කොන්ත්රාත්තුව සෑම විටම දුරස්ථව සිටීමය. මෙම කරුණ අතිරික්ත පොලිය පිළිබඳ වඩාත් අඩු හෝ අඩු පින්තූරයක් ලබා දීම ගණනය කිරීම අතිශයින් සංකීර්ණ වේ.

ෆෝමියුලා

වැඩිපුර ගෙවිය යුතු ප්රතිශතය ගණනය කිරීම සඳහා වූ සූත්රය එතරම් සංකීර්ණ නොවේ.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

සරල ගණනය කිරීම්වල ප්රතිපලයක් වශයෙන්, ඕනෑම පුද්ගලයෙකුට පොලී අයකරනු ලබන මුදල් මොනවාදැයි දැන ගනු ඇත. මෙම අවස්ථාවෙහිදී එය PUK නොවෙයි, එය පමණක් කුඩා කොටසක් පමණක් බව සිහිපත් කිරීම වටී. බොහෝ අවස්ථාවලදී, බැංකු කාර්යාලයේ උපදේශකයෙකු සමඟ පුද්ගලික සන්නිවේදනයක් පමණක් සැබෑ චිත්රයක් ලබා දෙයි. කෙසේවෙතත්, ඔබ මෙම සූත්රයෙහි සැබෑ ප්රතිලාභ පෙන්නුම් කිරීම සඳහා ගණනය කිරීම් කිහිපයක් වැය කළ යුතුය.

මුලික දත්ත: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 සහ 24, එනම්, වැඩිපුර ගෙවිය යුතු ප්රතිශතයේ ප්රතිශතය ගණනය කිරීම සඳහා මාස 12 ක් හා 24 ක් සඳහා ලියාපදිංචිය සඳහා.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

ලබාගත් දත්ත පෙන්නුම් කරන්නේ වසර 2 ක් සඳහා ණය ගිවිසුමක් තෝරා ගැනීමේදී පුද්ගලයෙකුට වඩා 2 ගුණයකටත් වැඩි මුදලක් ලබා දිය යුතු බවයි. මේ අනුව, එක් අයෙකු වෙනත් ගෙවීම්වලට අවධානය යොමු නොකරන්නේ නම්, යෝජනාවක් ලාභදායිතාවය පිළිබඳව නිදහසේ කතා කළ හැකිය.

ආපසු ගෙවීම් කිරීමත් සමග

කාලයාගේ ඇවෑමෙන් සම්පූර්ණ ණය මුදල නැවත ලබා ගැනීම සඳහා අවශ්ය මුදල් මොනවාදැයි වහාම සොයා ගත හැකි බව පෙනේ. සාමාන්යයෙන් මිනිස්සු ඉතිරි මාස කිහිපය සාරාංශ ගත කරති. එහෙත් ඔවුන් එය කරන්නේ කුමක්ද යන්න පවා නොදන්නාහ. මාසික ගෙවීම් සිදු කරන ආකාරය හරියටම දැනගත යුතුය.

1. වාත්සරික ගෙවීම්;
2. සැබෑ ශේෂය මත ගෙවීම්.

මාසික ගෙවීම්වල පළමු ක්රමය පදනම් වන්නේ බැංකුව වෙත අරමුදල් ආපසු ලබා ගැනීම සඳහා උපලේඛනගත කිරීමයි. මෙම නඩුවේ දී, මුදල් ප්රමාණාත්මකව මුළු කාලය පුරාවටම, පුද්ගලයාට හොඳම විකල්පය විය හැකිය. කෙසේ වෙතත්, දෙවන ක්රමය පදනම් වී ඇත්තේ ණයෙහි ප්රධාන මුදල අඩු කිරීම මත පොලී අනුපාතිකයන් සාමාන්ය ලෙස නැවත ගණනය කිරීමකි. මෙම නඩුවේදී, ඉක්මනින් ආපසු ගෙවීමේදී, ගණනය කිරීම් සඳහා සූදානම් කළ සූත්රය මත පදනම්ව, වර්ගීකරණ වෙනසක් දක්නට ලැබේ.

OSS = SC-SDP-DP

ඇත්ත වශයෙන්ම PSD විශාල වශයෙන් වෙනස් වී ඇති නිසා, වාර්ෂික ගෙවීම ගෙවිය යුතු පොලිය මුලික ගෙවීමක් වන අතර පසුව ක්රමයෙන් ණය මුදලෙන් ඉවත් කර ගැනීමෙන් මුළු ණය මුදලෙන් ලබාගත හැකිය. ඒ අනුව, සමාන කොන්දේසි මත බැංකුව සමග ගිවිසුමක් අත්සන් කිරීමෙන් පසු ඔහුගේ කලින් ගෙවීම් ගැන කථා නොකරන්න. එහි ප්රතිපලයක් වශයෙන්, ඔබට මූල්ය ආයතන සඳහා වඩාත්ම ලාභදායී ණයක් ලබා ගත හැකි ආකාරයේ වෙනසක් නොලැබීමෙන් ඔබට විශාල මුදලක් වැය කිරීමට සිදුවනු ඇත.

ණය ගැන සන්සුන් ආකල්පයක්

ක්රෙඩිට් පද්ධතිය සමස්ත රුසියාව පුරා පුලුල්ව පැතිර ඇත. එහෙත්, වැඩිපුර ගෙවිම ගණනය කරන්නේ කෙසේදැයි ඉගෙනීමෙන් පසුව, යෝජිත කොන්දේසි ඇගයීමට ජනයා ඉගෙන ගෙන සිටියි. මෙය ඉතා සරළ නොවේ. මන්දයත් සන්සන්දනාත්මකව තක්සේරු කිරීමෙන් කොන්ත්රාතුවේ ඇති කුඩා "පාදම්" සලකා බැලීමට ඉඩ සලසයි. ඔවුන් බොහෝ විට ගැටලුවක් බවට පත් වී ඇති නිසා, ඔබ පුද්ගලයෙකුට උපකාර වන මූලික ඖෂධ කිහිපයක් ලැයිස්තු ගත කළ යුතුය.

1. පොලී අනුපාතිකය;
2. අතිරේක කොමිස්
3. ගෙවීම් වර්ගය;
4. රක්ෂණ;
5. ණය කොන්දේසි.

සරල ණයහිමියෙකු එතරම් අමාරු වූ එතරම් විශාල ලැයිස්තුවකට මුහුණ දීමට සිදු වුවද, එය නොමැතිව එය ඉටුකර ගත නොහැකි ය. සාමාන්යයෙන් සුළු වෙනස්කම් ඉතාම බරපතළ බැවින් ඒවා විශේෂ අවධානය යොමු කළ යුතුය.

වැඩිපුර ගෙවන්න

කෙසේවෙතත්, අනාගත ණය ගැතියන් තවමත් පොළී අනුපාත මත පමණක් රඳා පවතින අගයක් සලකා බැලීමේදී, වැඩිපුර ගෙවීම් ගැන පමණක් සිතිය හැකිය. ඉහත දැක්වෙන්නේ ජනතාවගේ මතය වෙනස් කිරීම සඳහා උපකාර වන සාධකයකි. එහෙත් එය තවමත් ඉඟියක් ලබා දීම වටී.

බැංකු නියෝජිතයකුගේ වෘත්තීය සහාය නොමැතිව කිසිදු ණයක් සඳහා සැබෑ වැඩිපුර ගෙවීමක් කිසිසේත් නිශ්චිත නැත. මූල්ය ආයතන විසින් අනාවරණය නොකෙරෙන සූත්රයක් සීපීඑම් දැන ගැනීමට අපහසුය. ප්රතිඵලයක් වශයෙන්, ඔබ කාර්යාලයට පැමිණෙන විට කොන්ත්රාත්තුව අත්සන් කිරීමෙන් පසුව ලබා දෙන මුදල් සොයා ගැනීම වඩා හොඳය. අවශ්ය දත්ත ඉල්ලා සිටීමෙන්, සැබෑ පිරිවැය දැක ගැනීමට මනසින් ඍජු ණය මුදල සිදුවේ. මෙම ක්රියාව උපදේශකයින්ගේ වගකීමයි. ඒ නිසා ඔබේම පියවරක් ගැනීම එතරම් අපහසු නොවේ.

හොඳම තේරීම

අන්තිමට, අපි ප්රශස්ත තෝරා ගැනීම ගැන කතා කළ යුතුයි. එය තමන්ගේ අභිමතය මත පදනම් විය යුතුය. නිදසුනක් වශයෙන්, මාස කීපයකින් ණයක් ආපසු ගෙවීම පහසු වනු ඇති බව ණය ගැනුම්කරු දැන ගත හැකිය. මෙම නඩුවේදී, ඉක්මනින් ආපසු ගෙවීම සඳහා කොමිෂන් සභාවක් නොමැති බැංකුව සුදුසුය.

එසේම දිගු කාලීන කොන්දේසි ඉවත දැමීමද වටී. ඔව්, ඔවුන් වැඩිපුර වැඩිවේ වැඩිවන ප්රතිශතය සැලකිය යුතු ලෙස වැඩි කරයි, නමුත් මෙය එකම නිශ්චයයක් නොවේ. මනෝවිද්යාත්මක දෘෂ්ටි කෝණයකින්, එවැනි තේරීමක් පුද්ගලයෙකු සඳහා ප්රශස්ත වේ, මධ්යම කාලීන සංක්රමණයෙන් පසුව, ඔහුගේ මනෝභාවය වර්ධනය වීමට පටන් ගනී. මෙම උකස් කිරීම නිසා අද දින තරුණ පරම්පරාවන්ට ගැටලුකාරී තත්ත්වයක් පවතී. ජීවිතයේ මුල් අවුරුදු සෑම විටම පහසු නැත. මාසික ආදායමේ ප්රියමනාප කොටස සෑම මාසයකදීම ලබා දීමට සිදු වන විට, සොරකම් ක්රමක්රමයෙන් පෙනේ.

රුසියාවේ ණය ක්රමයක් භාවිතා කිරීම පහසු ය. එහෙත් එය නොපෙනෙන තත්ත්වයකි. බැංකුවල ගනුදෙනුකරුවන් සම්බන්ධව සිය කොමිෂන් සභා සඟවා නොතිබුණත්, ණය මුදල් හිඩැස්මට මිනිස්සුම තල්ලු කරති. ඔවුන් නිසි දැනුමක් නොමැති නිසා, ඔවුන් නිතරම අවාසිදායක කොන්දේසි මත ගිවිසුම් අත්සන් කරයි. ඒ කෙසේවෙතත්, මුලින්ම ඔබට වැඩිපුර ගෙවිය යුතු මුදල් ගැන නොසිතා, මුලින්ම ඔබ සියලු විස්තර පැහැදිලි කරගත යුතුයි.